L’installation de panneaux photovoltaïques est un investissement important, que ce soit pour un particulier ou une entreprise. Toutefois, ces équipements sont exposés à de nombreux risques : dommages climatiques, incendies, pannes électriques, voire dysfonctionnements liés à une mauvaise installation. Souscrire une assurance adaptée est essentiel pour protéger l’installation et garantir sa rentabilité.
Mais quelles sont les assurances indispensables pour un propriétaire de panneaux solaires ? Et quelles garanties doivent souscrire les installateurs pour couvrir leur responsabilité professionnelle ?
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Les assurances essentielles pour les propriétaires de panneaux photovoltaïques
L’assurance multirisque habitation avec extension photovoltaïque
Les panneaux photovoltaïques installés sur un toit sont considérés comme faisant partie intégrante du bâtiment. Il est donc important d’informer son assureur pour qu’ils soient inclus dans le contrat multirisque habitation.
Cette couverture protège contre :
- Les incendies causés par une surchauffe du système électrique.
- Les dégâts des eaux en cas d’infiltration au niveau des fixations des panneaux.
- Les tempêtes et chutes de grêle pouvant endommager les panneaux solaires.
- Le vol ou le vandalisme.
Si les panneaux sont installés au sol ou sur une structure indépendante, ils doivent faire l’objet d’une garantie spécifique, car ils ne sont pas automatiquement couverts par l’assurance habitation.
L’assurance responsabilité civile pour l’injection d’électricité sur le réseau
Si l’installation photovoltaïque est reliée au réseau électrique et que le propriétaire revend tout ou une partie de l’électricité produite, une assurance responsabilité civile spécifique peut être exigée par le gestionnaire du réseau.
Elle couvre les dommages causés par l’installation, notamment :
- Une surtension envoyée sur le réseau pouvant endommager d’autres installations électriques.
- Un incendie lié à un défaut de l’installation ayant des répercussions sur le voisinage.
L’assurance indispensable pour les installateurs de panneaux photovoltaïques
La garantie décennale photovoltaïque
L’installation de panneaux photovoltaïques est considérée comme un ouvrage de construction et relève de la responsabilité décennale des installateurs. Tout professionnel réalisant ce type de travaux a l’obligation légale de souscrire une assurance responsabilité civile décennale.
Pourquoi est-elle obligatoire ?
- Elle protège le client pendant 10 ans contre les défauts pouvant compromettre l’efficacité ou la solidité de l’installation.
- Elle couvre les dommages liés à une mauvaise installation, tels que des infiltrations, des pannes électriques graves ou une mauvaise fixation des panneaux.
- Elle permet d’indemniser rapidement le propriétaire en cas de malfaçon, sans attendre une procédure judiciaire.
Sans cette assurance, l’installateur engage sa responsabilité personnelle et peut être contraint de payer les réparations sur ses fonds propres.
L’assurance responsabilité civile professionnelle
Outre la garantie décennale, l’installateur doit également souscrire une responsabilité civile professionnelle (RC Pro) pour couvrir les dommages causés à des tiers lors des travaux d’installation :
- Un panneau tombe et blesse une personne pendant la pose.
- Une maladresse entraîne des dégâts sur la toiture du client.
Cette assurance est indispensable pour tout professionnel du secteur photovoltaïque, qu’il soit artisan indépendant ou gérant d’une entreprise spécialisée.
Quel est le coût d’une assurance photovoltaïque ?
Le prix d’une assurance pour panneaux photovoltaïques varie selon plusieurs critères :
- La puissance de l’installation (moins de 3 kWc, entre 3 et 9 kWc, plus de 9 kWc).
- Le type d’installation (toiture, sol, ombrière).
- Le niveau de garantie souhaité (valeur de remplacement, protection contre la perte d’exploitation).
Estimation des tarifs :
- Extension photovoltaïque dans une assurance habitation : 50 € à 150 € par an.
- Assurance responsabilité civile pour injection sur le réseau : 50 € à 300 € par an.
- Garantie décennale pour un installateur photovoltaïque : 1 500 € à 5 000 € par an, selon la taille de l’entreprise.
- RC Pro pour installateur : 500 € à 2 000 € par an, selon le chiffre d’affaires.
Ce qu’il faut retenir
- Les propriétaires de panneaux solaires doivent informer leur assureur pour inclure leur installation dans leur assurance habitation ou souscrire une garantie spécifique.
- Une assurance responsabilité civile est recommandée si l’électricité est revendue sur le réseau.
- Les installateurs ont l’obligation de souscrire une garantie décennale, qui protège le client pendant 10 ans en cas de malfaçon.
- L’assurance responsabilité civile professionnelle est indispensable pour couvrir les risques liés aux travaux d’installation.
- Le coût d’une assurance photovoltaïque varie de 50 € à 5 000 € par an, selon le type de couverture et la taille de l’installation.
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